新冠肺炎後 (COVID-19) 的最新英國按揭貸款市場資訊

    29 Jul 2020
    #UK

    blog_hero-22020 年的上半年在新冠肺炎的影響下,按揭貸款市場發生了巨大的變化。大多數英國貸方的最初反應是減少整體產品範圍和最大貸款額,一些貸方更決定完全停止批出新貸款。

     

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    鑑於政府設個人外遊限制和政府有關安全社交距離 (Social Distancing) 和隔離的種種措施,以下幾種因素影響貸方的決定,包括但不限於:

     

    • 無法對財產進行實物估價
    • 由於受到外遊限制及移動個人資產,因此無法搬家或租屋
    • 運動和社交活動被取消,短期出租網站 AirBNB 僅限於供工人租住
    • 政府連續性措施已設立,包括休假計劃和按揭貸款償還寬限期
    • 員工必須在家中居家工作

    關於買樓出租  (buy-to-let) 的市場,貸方採取了 3 種不同的立場:

     

    • 一些貸方決定在不另行通知之下不接受任何新申請,其中有些更限制現有的申請審批
    • 很大多數的貸方決定不接受新建物業和透過政府計劃購買的物業新申請,例如 「Help to Buy」計劃
      • 由於受到實物估價的限制,大多數貸款人還降低了最大貸款額或貸款價值比率 (Loan to Value)
    • 其餘的大型貸款機構仍一如以往接受新建物業貸款申請,但截至 2020 年 6 月,可能包括以下部分或全部條件
      • 將貸款價值比率降低至最多約 65%(但將來可能會增加)
      • 正式按揭貸款的審批可能會進行實物評估,因此會推遲申請
      • 發出「有條件取錄」(Conditional Offer) ,但只可在完成實際估價後才能完成
    •  
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    就住宅按揭貸款市場而言,與物業估值同樣有類似的局限性,因此

     

    • 大多數貸方將購買的最高貸款價值比率降低至 80 - 85% 左右,還對新建房屋施加限制
    • 住宅加揭和物業轉讓市場也受到影響,但程度較少,由於可以進行電腦估價
    • 由於申請人有機會暫停加班 / 減少獎金和休假,因此他們的工資亦降低了,所以申請人的最高貸款額因而降低

    一些貸方採取積極行動來解決估值問題,並研究數碼和電腦估值。許多人還在考慮採用電子文檔進行應用程序和客戶 AML 驗證,這將有助於加快流程,並避免社交距離和外旅限制。

    毫無疑問,由於對數碼和電腦估價的需求越來越大,這導致對應用程序的有嚴重的負荷,因此,此過程目前正在經歷初期的問題,部分原因是大多數員工居家工作 (Work from home),因此拖慢了應用程序。

    自放寬封鎖以來,貸款人現在有更多時間評估目前狀況並採用新程序,我們也開始留意到限制有所放鬆。許多人現在可以重返市場,因為他們可以完成實物估價。貸款價值比率也開始恢復封鎖前的百分比;但是,現在還不能確定我們是否會回到新冠肺炎之前的狀態。一些貸款人表示,休假計劃和其他業務支援計劃在進行時,它們會保留用於支持客戶和企業的資金,因此不要期望在現階段增加貸款價值比率。

    短期出租市場將緩慢地恢復,基於市場的需求,除非重新開始進行實體的活動,否則需求依然減少,但貸款人表示他們認為這是一個有利可圖的生意,因此計劃在有條件的情況下重新啟動是正確的。

    有關任何新按揭貸款申請,大多數的貸款人現在都在查問任何申請人有否申請 「按揭還款寬限期計劃」 (Mortgage Payment Holiday),或者其收入有否受到新冠肺炎的影響,這可能會影響他們的貸款決定。

     

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    總括而言,按揭貸款市場的情況比 5 月份要進取,對於大多數客戶而言,有很多潛在的解決方案,相信將繼續增加,並且市場將根據情況的變化進行調整。


    建議客戶與富有適當經驗的按揭貸款經紀人或財務顧問諮詢其當前狀況和未來計劃,以確保他們充分了解現況及任何潛在的未來變化可能對他們造成的影響。


    以上資訊是與 OME 按揭專家總監 Dave Eggison 一同提供。

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    WRITTEN BY IP GLOBAL

    With over 18 years of experience helping investors build and maximise their investment portfolios, IP Global Director Grant Reynolds knows a thing or two about the global property market. A recent trip to Portugal showed him a prime opportunity.

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